Сберегательные и кредитные ассоциации и коммерческие банки предоставляют основные банковские услуги клиентам, в том числе чековые документы, дебетовые карты, займы и депозиты. Однако коммерческие банки обычно обслуживают более крупных клиентов, чем сберегательные и кредитные ассоциации, и они, как правило, больше работают с предприятиями, чем с частными лицами. Поскольку два типа банков обслуживают клиентов с различными потребностями, они регулируются двумя различными федеральными регулирующими органами.
Роль регулирующих органов
Независимо от конкретного агентства, работа любого банковского регулятора заключается в том, чтобы обеспечить финансовое обоснование банков и действовать в соответствии с законами, предназначенными для защиты клиентов. В частности, банки должны соответствовать определенным минимальным требованиям к капиталу, чтобы оставаться в действии и не могут обманывать или иным образом нарушать общественное доверие.
Примеры регуляторов
Управление Контролера валюты (OCC) несет ответственность за охрану и контроль за всеми национальными зафрахтованными коммерческими банками, в то время как Управление по надзору за судами (OTS) контролирует все сберегательные и кредитные ассоциации. Два регулятора аналогичны по своей функции и ответственности, но OCC имеет более широкий мандат.
Похожие банковские функции
Коммерческие банки и сберегательные и кредитные ассоциации наиболее схожи с базовыми банковскими услугами, которые они предоставляют. Оба типа учреждений принимают депозиты от инвесторов в обмен на обещание хранить и, как правило, выплату процентов. Из этих депозитов оба типа банков предоставляют кредиты, которые являются средствами, предоставленными инвесторам в обмен на обещание погашения основной суммы с процентами. Одним из основных источников дохода для всех банковских учреждений является процентное разброс между ставкой, которую они собирают по кредитам, и ставкой, которую они платят по депозитам.
Сбережения и кредитный мандат
Согласно OTS, ссуды и ссуды требуются по уставу, чтобы иметь как минимум 70 процентов своих активов в ипотечных закладных и ипотечных ценных бумагах. Это означает, что сберегательно-кредитная организация должна сосредоточиться на местном и региональном бизнесе, а не на национальных или международных клиентах. Вся причина развития сберегательно-кредитной отрасли, также известная как бережливая отрасль, заключалась в предоставлении кредитов жильцам, поэтому вся бизнес-линия большинства сберегательных и кредитных ассоциаций была адаптирована к потребностям местных клиентов.
Коммерческий банк
В отличие от сбережений и займов, коммерческий банк обычно представляет собой крупную многонациональную корпорацию, которая фокусируется на бизнес-кредитах и услугах, таких как кредиты на строительство или расширение, а не на жилищные ипотечные кредиты. Кроме того, крупные коммерческие банки с большей вероятностью будут предлагать необеспеченные кредиты, такие как кредитные карты, чем сберегательные и кредитные ассоциации. В то время как коммерческим банкам разрешено предлагать ипотечные кредиты, они, как правило, больше ориентируются на потребности регионального, национального и международного бизнеса.
